首先何为重大疾病保险，顾名思义，就是投保人付给保险公司保费，在保险期间内如果发生合同中规定的重大疾病，并且符合条款的约定，保险公司则按事先约定的保额给予赔付，目前市面上的重疾险主要有两种大的分类：一是保定期的重疾产品 二是保终身的重疾产品。
到底保终身的好还是保定期的好，这个不能一概而论，众所周知，谁都知道保终身的更让人有安全感，但并不是所有人的预算都很充足的，对于预算有限的消费者，保定期的就够了，能用最少的钱买到最高的保障，这样性价比就是最高的，对于预算很充足的客户，又希望得到全方位保障的，无疑保终身是最好的选择，所以不管是哪种类型的产品，都会有受众者，不分好坏，只分适不适合。
那么，如何去挑选一款重疾险呢？
1，重疾保险产品的选择。
应该选择什么产品，应该从以下几个维度去考虑，首先，常见的高发轻症有没有，比如不典型心梗，极早期恶性病变，轻微脑中风，冠状动脉介入手术，这几种都是非常高发的疾病，如果一款重疾险产品这几个疾病都不包含，那就三思而后行，如果轻症不包括，那么中症也一定要包括。其次，豁免情况好不好，被保人豁免需要单独额外附加费用吗？带不带轻症中症重症的豁免？再次，重症和轻症是否共用保额，比如香港有些保单还是二者共用保额的，这样消费者买这种产品的性价比直接降低了很多，最优的状态是不公用保额，各赔付各的。
解释一下什么是豁免：
保费豁免通常来说包括轻症保费豁免和投保人豁免，所谓的轻症豁免，就是说被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且剩下的保费不用继续交了，对重疾的保障还是继续有效的，这也是为什么选了轻症豁免的产品，缴费期限要选越长的越好；给孩子买保险的时候，或者夫妻互保的时候，建议选择有投保人豁免的产品，一旦投保人发生不幸身故，也可以豁免后续保费，但对被保险人的保障还是继续有效的。
2.保额的确定。
买多少保额的重疾险才合适，如果说医疗费用的问题用医疗险来解决，那么重疾险更多解决的是生病后，对我们失能收入的一种补充，一般可以覆盖掉生病后的房贷车贷孩子教育费用父母赡养费用以及各类日常生活支出，一般建议做到家庭年收入的3-5倍。重点是，保额一定要够，不够是不足以覆盖重疾带来的风险的。
3，打破自己的信息不对称。
并非公司越大产品就越好，对于每家公司，银保监会都有严格的监控，每季度都有信息披露，不达标的公司，必须要停业整改。而且保险法里也有明确提到，经营有人寿保险公司的保险公司，除分立、合并外，不得解散。所以挑选产品一定要先看条款，再看公司，咱们买保险买的是一纸合同，是条款，不是公司。
4.尽量选择等待期短的产品。
目前有的重疾险等待期是180天，而有的产品是90天，等待期内出现，保险公司是不承担责任的，所以，当然是等待期越短越好。
5.免责条款也是需要注意的地方。
免责条款也就是保险公司不会赔付的地方。一般包含酒驾，自杀，违法行为，战争等等，所以，一款产品的免责条款越少越好，消费者可以得到更多的保障。
写在最后：
适合自己的，才是真正的好产品！永远没有最好的产品，最好的产品永远在路上！建议大家在选购重疾险的时候擦亮眼睛，找一个专业的保险经纪人来帮您配置保险。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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