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现实就是这样
保险公司是可以破产哒
但是
城门失火 不会殃及池鱼
01
破产并不少见 ，虽然保险业受到各方的严格监管，客户也往往预期保险公司不会倒闭。
事实并非如此......
英国每年大约有0.5%的保险公司破产，其中1992年达到了2%。
90年代以来美国保险公司破产比率日趋上升，每年大约有0.5%到1%的保险公司破产。
1997年日产生命保险的破产宣告了日本保险业"不倒神话"的破灭，并引发了一连串动荡。
2001年HIH保险集团被宣告破产，并成为澳大利亚历史上最大的破产案之一。
当然，客户关注的并不是哪家保险公司破产了。
而是，我所购买产品的保险公司破产了，会对我的利益造成什么影响？
在得到这个答案前，咱们有必要了解一下保险公司背后的安全机制。
02
跨过知识盲区就不恐慌了
其一，保险公司设立的条件异常苛刻。
《保险法》第六十七条 设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。
划重点：国务院保险监督管理机构批准。
《保险法》第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件：
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违记录，净资产 不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（三）有符合本法规定的注册资本；
（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
划重点：符合各项行政法律法规的规定。
其二:保险公司注册资本雄厚。
大腿不粗，哪好意思出来混。
《保险法》第六十九条 ：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
划重点：注册资本必须为实缴货币资本。
注册资本排名
第1名：平安人寿。注册资本338亿元。
第2名：安邦人寿。注册资本307.9元。
第6名：华夏人寿。注册资本153亿元。
第8名：天安人寿。注册资本145亿元。
第18名：百年人寿。注册资本77.95亿。
第35名：君康人寿。注册资本38亿元。
第37名：友邦人寿。注册资本37.85亿。
第42名：新华人寿。注册资本31.2亿元。
划重点：你认知里的大公司，有时候并非真正大。
例如友邦，注册资本37亿，连百年人寿都不如。
你以为公司小，其实人家真不小。
例如天安人寿，很多人没听说过，但注册资本145亿，所有公司中排名第八，注册资本远远超过友邦。
其三：严格的监管制度。
凡是企业，都可能面临企业的生命周期，保险公司虽然经营稳健，但也有可能因经营不善而面临破产。
我们更该关注的是，如果保险公司破产了，我们的保险合同是否能得到兑付。
《保险法》第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院银保监会监督管理机构批准后解散。
划重点：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。
不能同其他保险公司达成转让协议的，由银保监会管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
划重点：必须和其它公司达成转让协议，达不成协议的，由保险保障基金公司接手。
保险公司被接管案例：
保险保障基金接手新华人寿
保险保障基金接管的具体操作路径是，先后购买了隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司等所持的新华人寿股权，接手价格为5.99元/股，持股数约为4.6亿股，占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东。
2009年11月，保险保障基金“功成身退”。保险保障基金公司宣布，将把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。
2011年，新华人寿上市。
在此期间，新华人寿客户的保单利益均未受任何影响,一切都正常运转。
其四：保证金制度。
《保险法》第九十七条 【保证金】：保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
划重点：注册资本总额的20%提取保证金。
其五：责任准备金制度。
《保险法》第九十八条 【责任准备金的提取】保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。
保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。
保险公司的责任准备金是保险人为了履行未来的赔偿或给付责任而在每一会计年度末提存的资金准备，主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金等。保险责任准备金不是保险企业的营业收入而是保险企业的负债。
划重点：保险企业应有与保险责任准备金等值的资产为后盾，随时准备履行其保险责任。
其六：公积金制度。
《保险法》第九十九条 【公积金的提取】保险公司应当依法提取公积金。
划重点：对于提取公积金，公司法作了如下的规定：公司分配当年税后利润时，应当提取利润的10%列入公司法定公积金。
公司法定公积金累计额为公司的注册资本的50%以上的，可不再提取；公司的法定公积金不足以弥补以前年度公司亏损的，在提取法定公积金之前，应当先用当年利润弥补亏损。
其七：保险保障基金制度。
《保险法》第一百条 【保险保障基金的管理】保险公司应当缴纳保险保障基金。
保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。
保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
划重点：保险保障基金的集中管理。
截至2018年6月，保险保障基金余额为1212.64亿元，其中财产险771.12亿元，占比63.59%；人身险441.52亿元，占比36.41%。
其八：对偿付能力的监管。
《保险法》第一百零一条 【最低偿付能力】：保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。
保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。
简单来说，偿付能力就是保险公司兑现保险合同责任的能力。
偿付能力越高的保险公司，无法支付理赔金的风险越小。
偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本要求。
最低资本要求，是指为避免该保险公司陷入经营困境，在当地保险监管部门要求下，该保险公司所必须持有资本的最低限额。
同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：
（一）核心偿付能力充足率不低于50%；
（二）综合偿付能力充足率不低于100%；
（三）风险综合评级在B类及以上。
划重点：偿付能力充足率不低于100%。
偿付能力往期参考文章：
保险公司的偿付能力到底有多重要？
其九：再保机制。
《保险法》第一百零三条：[最大赔偿责任及分保]保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
划重点：再保公司是保险公司的保险公司。
举个例子。
我们承保了一位终身寿险保额为4000万的客户，分别是由四家保险公司进行承保的，因为他们对于这位客户，都不愿意承保超过1000万的寿险额度。即便是1000万额度，也将其中的500万做了再保险，由再保险公司来间接承保。
常见的再保险公司有：中国再保险公司、慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司、汉诺威再保险公司等。
其十：资金运用监管制度。
《保险法》第一百零六条 【保险公司的资金运用】保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
保险公司的资金运用限于下列形式：
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。
划重点：钱是不能随便投资的，国务院会有规定。
03
城门失火 不会殃及池鱼
结合以上十大机制，我们可以得出结论，相比市场上眼花缭乱无人监管的理财项目，保险合同的安全级别是非常高的。
这不仅是法律法规在制度上的完善保障，更是一个成熟稳健的生态系统。
从人寿保险公司的设立、股东的要求、经营的监管、多重的安全制度、直到人寿保险公司的分立合并、甚至破产后的合同接管、投保人被保险人受益人都可获得原保险合同的保障。
保险公司的安全性远远超乎我们的想象！
所以说，看清条款，买对，好赔，才是重点，其它都不是我们该操心哒。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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