康惠保的地位会不会受到威胁？
复星保德信星悦重疾险到底能不能让人心悦诚服?
自从2018年年底开始，市场上的保险公司仿佛开挂了一般，都陆续推出性价比相当高的重疾险。
之前写过测评的产品，在当时也算是性价比相当不错的了，结果没出几个月，众多产品都挤进了第一这个梯队，勇争C位，当仁不让！
作为消费者，这是好事，毕竟，有更多好的产品供你们翻牌啦！
星悦重疾险就是出来实力争宠的其中一款，并大声喊话康惠保，不知康惠保有没有准备好接招。
百年康惠保旗舰版素来有着消费型重疾险性价比之王之称，实力也不是盖哒。
复星保德信星悦重疾险是复星保德信人寿保险公司的产品，复星保德信人寿是个什么公司，靠谱嚒？
复星保德信人寿保险有限公司是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的中外合资寿险公司。
经原中国保险监督管理委员会批准，于2012年正式成立，总部位于上海，目前有多家分公司，公司注册资本为26.621亿元人民币。
美国保德信金融集团是美国最大的金融机构之一，其集团成员美国保德信保险公司，成立于1875年，也是美国最大的人寿保险公司之一。
而复星集团除了在医药行业是老大哥一枚外，复星控股的保险公司，除了复星保德信、复星联合健康外，还有永安财险，寿险、健康险、财险牌照齐全。
妥妥的强强联合，你有保险金融资源，我除了有丰富的医药资源，也有保险资源，你很强，我也不差，各自占50%的股份。
公司没问题，那产品又如何？
先看看星悦重疾险的基础投保规则：
最高投保年限只到50岁，稍微偏低。
投保时候，5-6类职业无法投保，这点上，比康惠保旗舰版严格。
支持智能核保，情况复杂的走邮件核保，这点不错。
再看看复星保德信星悦重疾险具体保障细则：
1．复星保德信星悦重疾险基础保障。
100种重疾+20种中症+35种轻症。
100种重疾，赔付保额，只赔付1次。
20种中症，可选，疾病不分组，无间隔期，每次赔付50%保额，赔付2次，且赔付后豁免后续各期应交保费，保险合同继续有效。
35种轻症，疾病不分组，没有间隔期，最多赔付3次，赔付额每次递增，分别是赔付保额的30%、35%、40%，一旦确诊轻症，将豁免后续各期应交保费，合同继续有效。
2．复星保德信星悦重疾险恶性肿瘤二次赔付（针对少儿）。
若18周岁前罹患白血病，理赔100%重疾保额后，合同不终止，保单继续有效，且豁免后期所有保费。
如果满5年后，针对恶性肿瘤不管是持续，新生，复发或者是转移，继续提供100%重疾保额的二次赔付责任。
3．复星保德信星悦重疾险附加特定疾病保障（可选）。
星悦针对不同的特定人群，开发了不同种类的特定疾病。
其中包含少儿特定疾病10种，男性特定疾病10种，女性特定疾病8种。
对于这些特定疾病，额外提供30%重疾保额的特定疾病保险金赔付。
复星保德信星悦重疾险包含的特定疾病包括以下几种：
儿童的10种特定疾病包含了少儿高发重疾，保障相当全面。而且被保险人过了18岁以后，少儿特定疾病自动升级为男女性特定疾病，让更全面、更充分的保障一直延续。
4. 复星保德信星悦重疾险特疾高龄，保障翻倍（可选）。
若诊断特定疾病时，年龄已满60周岁，除了赔付重大疾病保险金，特定疾病保险金以外，再额外赔付70%重疾保额的特定疾病高龄保险金，共计200%基本保额的赔付。
5. 复星保德信星悦重疾险身故给付，体现关爱（可选）。
身故给付所交的保险费，体现人性的关怀。注：身故和重疾二者不可兼得，目前市场上的重疾产品都是这样设计的哦！
6.复星保德信星悦重疾险服务升级，人性关怀。
购买星悦的人，还可以得到复兴保德信的就医绿通的附加服务，包括重疾垫付、上海质子重离子医院服务、蜂邻照护护工服务、国药网优惠购药等服务。
复星保德信星悦重疾险产品优势：
1． 常见疾病如乳腺结节、甲状腺结节，智能核保结论宽松。
2． 投保特定疾病+高龄特定疾病保障，60岁以后首次确诊重疾且是特定重疾病种，可获得200%的赔付。
3．自带少儿白血病后，二次赔付的功能，对小朋友非常友好。
4．不同的保障可以自行选择，组合搭配，产品非常灵活。
5．赔付比例更高，保额递增赔付，男/女/少儿特定疾病保障范围更广，对少儿和年纪较大者关爱加倍（少儿恶性肿瘤2次赔付、高龄特疾200%赔付）。
6．女性投保，价格更低。
在选择保重疾，中症，轻症的情况下，康惠保旗舰版男性费率比星悦低一点，而女性投保星悦的保费更便宜。
在选择保重疾，中症，轻症，特定疾病的情况下，星悦则是更优的选择，主要是康惠保旗舰版的男性附加特疾贵了。
常见甲状腺结节核保流程是这样哒：
如图所示，甲状腺结节B超分级为1-2级的，完美的以标体承保。
和百年人寿的康惠保旗舰版相比，要说星悦的缺点，也是有的。
1.职业限制，只限1-4类职业投保，康惠保是1-6类职业。
2.投保年龄上，星悦是30天~50周岁，康惠保旗舰版的28天~55周岁。
3.保障期限没有康惠保旗舰版灵活，无身故保障时，星悦只能选择保到终身，如果含身故保障，可选保至80岁或保终身。康惠保旗舰版则都可以选择保至70岁或终身。
4.不同年龄的最长缴费期限，45岁及以下，星悦和康惠保旗舰版一样，46岁至50岁，星悦最长只能10年缴费，康惠保旗舰版可选15年交。
其实不管是从投保规则、保障内容、可选责任、附加保障等选项上来看，复兴保德信星悦与百年人寿康惠保旗舰版保障差别都不是特别大，各有优势。
就看看消费者是想抓问题的哪个方面了，如果有甲状腺结节问题，无疑星悦是更优的选择，如果只要保重疾，那么康惠保或许更适合你。
复星保德信星悦投保案例演示：
星悦价格和康惠保旗舰版价格对比：
假设选择：重疾+中症+轻症，50万保额，30年交，保终身。
30岁男性
复星保德信星悦：年交保费5795元
百年康惠保旗舰版：年交保费5273元
30岁女性
复星保德信星悦：年交保费4720元
百年康惠保旗舰版：年交保费4801元
两款的保费差距并不是很大，百年康惠保旗舰版保费偏向男性，复星保德信星悦偏向女性，康惠保的地位还是没有那么容易被撼动哒，依旧有着一些优势！
单看轻症赔付，多次赔付的星悦保额会递增，保费稍贵一些也就合理了。
产品还算可以，那最后看看复星保德信公司的偿付能力怎么样？
这是2018年第4季度公司的偿付能力，数据还不错，偿付能力386%。
公司综合评级结果也是A类，符合银保监会的相关规定，还是值得信赖的。
复星保德信星悦重疾险投保建议：
如果有甲状腺结节或者是乳腺结节，星悦就是很好的选择，很有可能标体承保，上面列举了甲状腺结节的健康告知流程。
如果除了重疾，想附加更多的选项，可以选择星悦，毕竟更灵活，能自主搭配所需要的保障，操作性更强。
如果只看中纯重疾保障，还是建议选择百年人寿的康惠保旗舰版，产品优势依旧还在，性价比依旧很高。
不是我们做经纪人的见异思迁，今天说这个产品好，明天说那个产品好，其实对消费者来说是好事。
毕竟，经纪人手中握有的产品资源越多，可供你们选择的余地就越大，更何况，能和明亚经纪公司合作的产品本身都是性价比还不错的了，公司已经筛选了一遍。
我们只不过根据消费者的情况，帮大家优中择优罢了，从这点上来看，不管我们经纪人写哪款产品的测评，都是可以理解的。
还是那句话，我不忠诚于任何一家保险公司的产品，我只忠诚于客户的利益，只在乎客户的差异化需求。
希望你们都能配置到适合自己的产品，没有盲从，没有骚扰，也没有人情单！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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