作者 | 童童
保险经纪人，高端医疗先行者，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【童保探险】
经常有客户问童童，孩子的重疾险到底选择保到终身还是只保30年啊？
身故责任到底要不要选？
假设：如果你经济非常宽裕，完全不用考虑预算的情况下，你会给孩子选定期重疾，还是选终身重疾 ？我相信大家都有自己的答案了。
到底怎么选，有时候和预算有很大的关系。
01、
便宜的定期重疾VS保障长的终身重疾到底给孩子选哪个？
看完就不纠结了
何为定期重疾？
定期重疾，是指在一定的阶段内保障被保人的保险，它属于消费型保险，保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是80岁，因为只保一定的年限，所以定期重大疾病保险的保费会非常便宜，短期来看，性价比是很高的。
何为终身重疾？
终身重疾，顾名思义是保障被保人一辈子的保险，活多久保多久，它的保障相对定期重疾会更加全面，比如保障的病种更多，保障的时间更长，通常带身故责任等等，具有保障时间长，保费相对定期重疾贵一些。
那既然两种不同形态的产品都有各自的优势，定期重疾也这么便宜，为什么不直接给宝宝选便宜的定期重疾呢？
02、
我们来看看定期重疾和终身重疾各自的优势和劣势。
定期重疾险的最大优势：保费便宜，杠杆比极高。
从费用方面考虑，如果一个家庭用于购买保险的费用有限，一年就只能拿出几千元购买全家的保障，那么优先选择这种便宜的少儿定期重疾险自然就更加合适。
价格便宜，孩子的保费也不至于占全部保费的比例很大，可以留出更多的预算给家里的其他成员。
从产品特性方面考虑，保险产品的更新换代是非常快的，现在给孩子配置定期重疾险，等孩子长大了以后，有了自己的收入，孩子也可以再去给自己买一份当时最新的终身重疾险。
定期重疾的劣势：虽然杠杆比高，但风险没有完全转移掉。
因为定期重疾只保孩子一定的年限，假如在这个阶段，小孩得了一场什么重病，或者查出了一些先天性问题或慢性病，那么以这种身体健康状态，一旦定期重疾险的保障期结束，小孩再买重疾险会相对困难一些。
或者是能买也要被加费承保，或者是除外承保，虽然小孩子得重病的可能性远远低于大人，还是有可能的。
从这点来看，定期重疾虽然性价比真的很高，但是还是有遗漏的风险。
说白了，也是赌个概率问题，期间不出险，什么都好说，一旦出险，再买重疾险就会很困难。
3、
终身重疾的最大优势：保终身，风险转移的比较彻底。
买了终身重疾以后，不用担心将来健康状况发生变化，而再买不到任何保险了，至少终身有个托底的保障。
孩子年纪小，买终身重疾险正是保费最便宜的时候，整体的保费支出一定是最划算的，而此时孩子的身体健康也很好，大部分的情况下都能以标体承保。
当孩子成长到30多岁的时候，很多人已经处于亚健康状态，到了那个时候，很大概率有10%左右的人会被除外承保，5%左右的人会被拒保，还有一部分人会被加费承保。
万一发生这种情况，如果当时的保险只是保定期的话，很显然风险并没全部转嫁出去，如果当时给孩子买的是终身重疾，那么至少还有份托底的保障。
如果我们每个人早晚都要买一份终身重疾险，那么晚买一定就不如早买，一来价格会很便宜，二来，提前把风险都转移出去了，不用担心以后身体状况发生不好的变化，而买不了任何保险。
如果对保额要求高，预算充足的，定期重疾和终身重疾也可以互相搭配着来。
终身重疾的劣势：价格比定期重疾贵一些，除此之外，真的挺好的。
相对而言，小孩买终身重疾，价格还是比较便宜哒，依然具有很高的性价比。
如果买定期重疾，以后孩子大了有了自己的小家庭，有经济责任需要承担的时候，还需要再给自己搭配一份定期寿险来转移风险。
另外，保额50万够不够，看在哪个城市，如果在一二线城市，建议把额度做的更高些。
04、
童童总结：
对于我们普通人而言，保险的基本作用就是风险的转移和规避。
而风险是具有不确定性的，何时到来，以什么方式到来，到来时会造成多大程度的影响，所有的这些都是未知数！从这个层面来讲，保障的时间一定是越长越好的。
与其说终身重疾和定期重疾哪个保险更好，倒不如根据我们自己的预算，衡量下定期重疾和终身重疾哪个更适合孩子投保。
到底是给孩子购买定期重疾还是终身重疾，这本不是一个值得纠结的问题，最主要还是看预算。
不管选择哪个，都是可行的，有一份保障总比什么都没有好！
预算非常有限：不用犹豫，直接给孩子配置定期重疾，把更多的预算留给家庭经济支柱。
预算足够：可以给孩子配置终身重疾，价格虽然相对贵点，毕竟能转移更多的风险，终身有个托底的保障。
预算很充足：可以优先购买终身重疾，再搭配一份定期重疾，把保额做更高，保障也很齐全，而价格不至于很高。
不限预算：那当然是都买终身重疾最好了，保障时间长，保障更全面，风险转移更彻底。
不困于现在，也不畏将来，愿你们都能理智的给宝宝配置到合适的保险，没有盲从，不被骚扰，也没有人情单！
05、
我是童童
保险经纪人，高端医疗先行者，RFP持证，寿险理财规划师，核保师，公众号【童保探险】主笔，微博童保探险。
专注于一对一提供各类家庭保障方案、擅长重疾险、年金险、对接各类高端医疗资源，提供核保、理赔维权，不说废话，不闲聊，提供终身保险服务，专注解决问题 ！
06、
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