在日常生活中，意外事故时有发生，为了弥补意外事故造成的经济损失， 不妨给自己和家人投保意外险。
意外类型多样，意外险理赔率最高的意外情 形是哪些？我们最该防范的是哪些意外？
下面，我们来盘点一下高发意外。
按照定义，意外险保障被保险人在保险期间内遭受意外伤害，直接造成的死亡或残废。要注意的是，这些所指的意外伤害应该具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
意外是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、 剧烈地侵害的客观事实。
按照这四大要素，我们可以把常见意外事故分成四大类。
在意外保险中，理赔率较高的有：
1、外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被 歹徒袭击、溺水、机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻 伤、电击、光辐射、酸、碱、煤气毒剂等造成的损伤。
2、突发的，人体遭到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。比如，落水、 跌落、交通事故中撞车、天空坠落物体的砸压。
3、非本意的，指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所 致的伤害，对于伤害的结果是意外，不可预料的。比如，飞机坠毁。
4、非疾病的，损害的造成不是由人身体本身的因素或者疾病引起的， 如骨质疏松导致的病理性骨折。
因为保险定义和我们所认知的“意外”有所不同，所以一些常见意外情 况意外保险很可能不赔。
下面，给大家罗列几种容易引起误会的意外事故。
1、中暑死亡 中暑是一种病，与患者的身体状况有关，而并非外来的。还有，中暑 是可以预见和避免的。
2、妊娠意外 由于妊娠时意外风险增加，大多数意外保险产品都不保妊娠意外。如 果想要防范风险，可以投保母婴保险。
3、非疾病导致的摔倒特别要提醒的是，非疾病导致的摔倒不在意外险的保障范围内。绝大 多数无端端摔倒的原因是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性 作用，并不能成为赔付依据。
4、潜水攀岩死亡 潜水、攀岩、跳伞、摔跤等高风险活动被意外险拒之门外，大多数意 外险都将其列为免责条款,若参加这类高风险运动，一定要投保专项承保 高风险运动的保险，还有部分保险可以承保高原反应事故等。
5、个体食物中毒 食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。 但个人食物中毒，可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。
3 人或以 上出现食物中毒症状，才可视为意外事故。
其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，下面就为大家做简要的说明。
如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。
1、一年期意外险： 一年期意外每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品 数以万计，想买哪款买哪款。 而且不论是 0 岁还是 80 岁，都能买到一年期意外险，所以小编觉得 98% 以上的工薪家庭都有条件购买一年期意外险。
2、长期意外险： 长期意外险保障时间更长更安心，保障不会因为忘记缴费等原因而中断，适合长期出行、面临潜在意外风险较多的人群，比如长期出差的商务 人士，长期驾驶车辆的人群（需要符合职业分类要求）。
3、返还型意外险： 返还型意外险是比较适合一些已经成为了家庭经济支柱的中青年人 士，比方说一款保险产品，缴费需要十年，能保障二十年甚至更长，涵盖 了水陆空意外事故，可以说是全面保障。如果没有理赔，还是可以享受到110%的保费返还。
这种类型的保险都有储蓄功能，就好像普通的存款一样， 并且多了一项保障功能。当然，对于想做家庭整体规划的朋友来说，如果预算有限，建议不要买这种长期意外或者返还型意外险，就购买一年期意外险足矣。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，RFP国际注册财务策划师，高级寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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