重疾险保险规划中心

伴随着电子病历和档案保存的时间越来越久，随着体检仪器的日趋精密，也伴随着大家体检意识的逐步提高，再加上工作压力的加大和不良的生活和饮食习惯，现在的非标体客户越来越多。

而购买重疾险或者医疗险，或者寿险，是需要做健康告知的，符合健康告知的要求才能投保，否则是不能投保的。

常见的影响核保结果的因素都有哪些呢？

投保方案和健康因素

1、投保人和被保险人的年龄，性别，职业类别，常住地，申请购买 的保额等 2、既往病史，直系亲属遗传病史， 当前的异常体况 3、单独异常体况的核保结果与之 在多重异常体况下的综合核保结果 可能不同

保险公司政策因素：

1、核保手册（包括通用核保规则 和各家保司特色核保规则） 2、保险市场因素（一般每年12月 1日至次年3月31日开门红阶段， 整体行业的核保尺度放宽） 3、保司的保费业绩因素（需要提 升保费业绩时，会适当放宽核保 政策；保费业绩达标时，核保政 策会相应收紧）

核保专员主观因素：

1、人工核保存在一定偶然性 2、同一家保司中不同的核保员， 核保尺度可能略微有差异。

有一点我们需要注意的是，不存在某一家保司的核保绝对宽松，否则这家保司的未来理赔率绝对很高！ 只存在若干家保司对于不同的异常体况在特定时期内的相对宽松！

各大险种核保的宽松程度大概如下：

我们可以看出，医疗险的核保是最严格的，因为出险概率最高，所以一般有异常的情况，很有可能会被除外责任。

常见的核保结果都有哪些呢？

1.标体承保。

客户的身体健康情况符合保险公司的核保要求，保险公司按照产品的正常保障责任和正常费率承保。

2.加费承保

客户的健康情况有超过标题的风险，保险公司会在产品的标准费率基础之上增加一定比例的保费，而保障责任正常，常见于三高体重指数超标等情况。

3.条件承保（除外承保）

客户身体的某些部位有超出标准体的风险，保险公司不会保障该部位的相关病种责任，而产品保费不变，常见于较大的结节息肉或者囊肿等。

4.加费或条件承保。

客户的健康情况有超过标准体的风险，并且在若干部位有超出标准体的风险保湿剂会增加保费，也会除外某些部位的相关病种责任。

5.延期承保。

客户目前的身体健康情况的承保风险较大，不满足核保的要求，但是未来有好转的可能，于是保险公司规定一个期限后，客户可以再尝试投保，此期限可以是若干个月或者是年。

6.拒保。

客户目前的身体健康情况，承保的风险较大，不满足核保的要求，并且在保湿的拒保病症当中，将来也无法再次投保该保险公司的同类产品，会留下拒保的记录，有可能会因此病症影响其他保湿对同类产品的核保结果。

标体承保当然是最优的结果，拒保，是大家都不愿意面对的结果！

当然，并不是所有的体检小异常都是需要告知的，比如这些情况，是不影响重疾险核保的异常体况。

乳腺（小叶）增生 ，顺产或剖腹产手术史， TCT显示呈轻度反应性细胞改变，单纯轻度脂肪肝， 浅表性胃炎或非萎缩性胃炎， 急性肠胃炎病史，痔疮，普通感冒发烧病史，单次发作的肺炎史， 慢性鼻炎，鼻窦炎，鼻甲炎，鼻中隔偏曲， 眼睛屈光不正（非高度近视），龋齿，牙结石， 颈椎或腰椎间盘突出， 骨折痊愈。

这些异常的项目，那一定是需要告知的，比如甲状腺结节，乳腺结节，子宫肌瘤，肾囊肿等等。

常见的，会被延期的疾病：新发肺结节（横琴优惠保有标体可能） • 尿蛋白和尿潜血（+-和1+有标体可能，2+延期） • 不明性质的肿块，例如原因不明的淋巴结肿大 常见拒保疾病 • 慢性肾炎 • 糖尿病（考虑糖尿病特定重疾险或防癌险） • 心脑血管类疾病，动脉斑块已形成等 • 新生儿早产、体重过轻、发育不良、卵圆孔未闭。

常见的 ，会被拒保的疾病：慢性肾炎 • 糖尿病（考虑糖尿病特定重疾险或防癌险） • 心脑血管类疾病，动脉斑块已形成等 • 新生儿早产、体重过轻、发育不良、卵圆孔未闭 • 良性或恶性脑肿瘤 • 精神类疾病（精神鉴定正常后，同方可承保） • 已罹患过重疾险当中的轻症 • 已罹患过重疾（甲状腺乳头状癌术后1-5年 无淋巴结转移无复发，部分保司可除外承保）。

会有客户跟童童说，不是有两年不可抗辩条款吗？童童建议大家不要对这个有执念。

我们来看看保险法是怎么说的。

保险事故发生前: 【保险法第16条】投保人故意或者因重大过失未履行如实告 知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高费率的， 保险人有权解除合同。 （前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起， 超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的， 保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔 偿或者给付保险金的责任）——两年不可抗辩条款！

保险事故发生后:投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同 解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责 任，并不退还保险费。 • 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故 的发生有严重影响的，保险人对于合同接触前发生的保险 事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

不可抗辩条款的误区，不如实告知并非两年后一定能够理赔成功！大家一定要记住！

未如何告知如何补救：凡是有可能影响当时核保结果的异常体况， 都需要进行补充告知的哦！

对于非标体的客户，找保险经纪人购买保险是很有优势的：

童童会根据多家预核保结果、客户对公司和产品类型的偏好，结合各家免体检保额，选择若干家保司进行同时投保，谁给的核保结果最好，我就帮客户选哪家，有需要的客户，可以添加童童微信：tongyeskr。协助你们做一对一的家庭保障规划哦！

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