有风险意识的客户群体越来越多！给孩子选保险的新晋宝妈也越来越多，除了自身有很强的风险意识以外，初为人母的那种强烈的责任感也包裹着她们。
在对比今天的儿童重疾产品之前，童童先给大家讲讲孩子的保险怎么搭配？
不变的原则：先大人 再孩子 先保障 再理财！
因为对小孩子来说，父母就是他们的保障！
孩子是一个家庭的希望，虽然前期不承担家庭经济责任，但毫无疑问他们是家庭不可或缺的一部分，一旦孩子生病，作为父母哪怕倾家荡产也势必会全力以赴。
然而，有一个很普遍的问题是，很多宝妈明确知道要购买保险，却不知道该购买什么样的保险，也不知道怎么搭配才是合理的。
于是，在很多不专业的销售人员的“帮助”下，可能每年花四五千购买的保险，保额只有10万20万，保障也不全面，真出现大的风险，10万的保额够干嘛？可能花一千多购买的捆绑式的基础意外险，保额只有30万不到，还自以为保障很全面了！
孩子的保险买哪几个险种合适呢？
孩子的保险怎么样搭配最合理呢？
不同的预算搭配的产品一样吗？
给孩子买保险的大方向不能偏，最基础的搭配是这样哒！
少儿医保+意外险+重疾险+医疗险
儿童保险必备之：医保
医保属于国家福利，作为最基础的保障，是一定要参加的，孩子出生后就可以考虑办理了。
除了医保，孩子的基础搭配就是意外险，重疾险，医疗险。保监会规定的儿童身故赔偿是有额度限制的，尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但是毕竟儿童没有承担家庭的经济责任，从资产负债的角度来看，给小孩子购买定期寿险的意义不大！
另外，在孩子的基础保障都没有配置齐全的情况下，是不建议给孩子买什么教育金理财险的，基础搭配完成了，预算非常充足的情况下再考虑其它险种。
医保解决的只是最基础的医疗问题，报销的药品种类是甲类药，乙类药只报销部分，如果有大的疾病发生，对于效果最好的丙类药，医保是不报销的，再加上报销会有上限，所以除了基础的医保，适当的搭配商业保险是非常有必要的举动。
儿童保险必备之：意外险
孩子活泼好动，对于危险没有防范性，自身的保护意识和抵抗能力都比较差，经常容易做一些危险的举动，受伤的概率也相对比较高，一份意外保障对于孩子而言，很有必要，家长也能更安心。
意外保险的保费很低，通常每年只需要花费几十或者一两百块钱就能获得不错的保障，每个家庭也都能够承担的起。预算很充足的可以购买中高端意外，保障责任更全面。
给孩子买意外险，最好是买那种带有意外门诊和住院医疗的保险，市场上有些学平险不过百来十块也能拥有一些住院医疗和意外医疗保障，很多学校也有给孩子们投保，这里就不做任何推荐了。
儿童保险必备之：重疾险
孩子的重疾险是必须买的，越早买越便宜。给孩子买重疾险，保额一定要足够，千万不要花四五千的保费，到头来发现只有十万的保额。
预算紧张的，可以购买定期重疾，保孩子一定的年限，优点是保费低，保额高，杠杆比非常高，缺点是很多产品都是单次赔付，单次赔付的缺点是，万一将来不幸出险，以后可能买不了保险产品了，因为单次赔付后，合同也会终止，但也正因为是这样，定期重疾保费才会如此便宜。
现在市场上有带轻症责任的儿童定期重疾，还是非常友好的，几百块钱就能买到几十万的保额，下文中童童会提到几款性价比很高的少儿定期重疾险。
预算足够的，可以购买终身重疾，带多重赔付，保孩子终身，特别是带有轻症和前症的重疾险，万一孩子很小的时候就生了大病，购买不了保险了，也不至于以后一点保障都没有，好歹有个托底的保障。
优点是多次赔付，带有前症轻症或中症责任，有些产品也带身故责任，能保障终身。虽然也有人不建议给孩子买终身重疾险，但是风险这事儿，谁说的准？真要是都能预测到，估计也不会有什么水滴筹轻松筹了！缺点是保费比定期型的重疾要贵很多，杠杆比没有定期重疾高，但是保障要全面很多。
性价比比较高的终身重疾童童比较推荐的有天安人寿的健康源2019增强版（恶性肿瘤二次赔付，轻中症赔付比例高，赔付次数多），君康人寿的君康多倍保（投保人和被保人共享豁免是很大的优点），同方全球的康健一生多倍保（所有疾病不分组是最大的优点），长城吉康人生（重症赔付也不分组）。
经济基础好，预算非常充足的，可以定期和终身搭配购买，在一定时期内，把保额做到足够高，而保费不至于过高，可以把更多的预算用在大人的保障上，孩子还小，以后的保险产品也只会越来越好，保障也会越来越全面，再加上医疗技术的提高，以后可以拿新的产品再做补充。
重疾险的意义主要是对收入的一种补偿。
小孩子虽然没有收入，但如果患重疾，父母忙于照顾而无法工作，还有后期的康复费等都是一大笔开支。
所以，即便有医疗险可以报销医疗费，购买重疾险也是很有必要的。
孩子保险的搭配并非一蹴而就的事情，不同的年龄段，不同的责任和义务，应该匹配不同的保险，可以在孩子不同的阶段进行相应的调整。
儿童保险必备之：医疗险
医疗险其实是很简单的险种，说白了就是用于医疗费用的报销。常见的有普通医疗险，百万医疗险，高端医疗险等。
有些医疗险只对社保范围内的费用进行报销，有些医疗险对于社保内外的费用都可以报销。普通预算的，可以了解下百万医疗。
百万医疗险就是属于社保内外都可以报销的类型，保费低，保额高，一般一百万到三百万不等，但是一般会有一万的免赔额，这一万的免赔额也可以用那种小额医疗险来补充一下，但是这种小额的住院医疗价格并不一定比百万医疗便宜。
这种一万以下的医疗费用可以选择风险自留，也可以购买一份当作补充，把风险缺口全部堵上。至于为什么会贵，道理很简单，这种小额的就医情况太普遍了太多了，保险公司又不是做慈善的！
常见的百万医疗比如平安e生保，安联臻爱医疗，众安尊享e生2019版，太平医保无忧等医疗保险都是不错的，几百块能有两三百万的保额，真有大额医疗，绝对顶事儿！ 有社保的人够买，价格会更优惠，报销比例也会更大。
百万医疗的优点是，费用低，保额高，能报销大额的医疗费用，可以起到防范大风险的作用，缺点是有一万的免赔额，而且这个免赔额还不能用社保的统筹账户去抵扣，只能是社保报销完以后，超过一万的部分才开始理赔，其实这点倒是可以理解的，低保费高保额，没点门槛的话，保险公司岂不是要赔死了。
想解决这个问题其实也很简单，就是上面说的，再搭配一款0免赔额的住院医疗险就解决了。
预算充足的，可以了解下高端医疗。优点是，保障全，服务好，就医体验很棒，专属私立医院看病，一对一私人医生服务，绿通等。缺点，贵。拿平安的少儿专属高端医疗平安宝贝为例，6周岁以内，有社保，保一年价格是9648元，对于预算很充足的人来说，过万的保费买到高品质的服务，很值得！
或者是价格适中的中端医疗，比如乐健一生，缺点是孩子得和大人一起投保。
最后，童童给大家总结一下：
以上产品的搭配，基本上可以解决孩子成长期间的大部分问题了。
如果预算有限，只是做基础的保障搭配，寿险是没有必要购买的，教育金等理财险也是没有必要购买的，当然，不用考虑预算的家庭可以随意搭配。
预算有限：基础医保+意外险+定期重疾+百万医疗险
预算足够：基础医保+意外险+终身重疾+百万医疗险
不看预算：基础医保+高端意外险+终身重疾+高端医疗+教育金等
保险是动态的，不可能一劳永逸，我们将来肯定会面临金钱贬值，保额不够的风险，也会面临社会发展中新疾病出现的风险。
现阶段给孩子配置保险一定要尽量把保额做高，缺什么保障，购买什么保险，这样搭配出来的产品性价比会比较高，千万不要花几千块买个套餐，却连20万保额都做不到。
面对一款像大杂烩似的产品，还是考虑考虑清楚，不要盲目决定，因为往往看起来什么都保的产品，往往什么保障都不会足够！
最好是在孩子不同的阶段来调整适合他们的保险。永远没有最好的产品，最好的产品永远在路上！
保险不仅仅是一纸合同，更多的是爱的呈现，更有意义的是责任感的体现。
另外，对于一线城市的朋友，重疾保额至少做到50万或者更高。
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今天童童大家梳理了一下目前市场上的主流儿童重疾险产品，主要是定期的，因为价格优惠，保障也很充足，所以性价比真的是没话说。童童也给大家做了对比表，最近有想给孩子搭配重疾险的亲亲可以了解一下。
保障最齐全的是复星联合妈咪保贝少儿重疾险，有中症赔付，还可以附加投保人豁免。
比较特殊的一款产品是瑞华健康的小佩奇少儿重疾险，之所以说它特殊，因为这款少儿重疾险可以保先天性疾病，当然，这里的可以保障说的是之前未发现的，自己也并不知道的，才可以得到赔付，如果明知孩子有先天性疾病，还投保，如果出险，那肯定是有理赔纠纷的。
此外，有忠诚客户权益的产品是小佩奇和妈咪保贝，意思是：如果是保定期的产品，保障到期以后，可以免健康告知，直接投保它们家其它的重疾产品，总保额不得高过之前的保额。
这一块儿还是很友好的，毕竟很多人三十多岁的时候体检报告的数值就不是很好看了，所以忠诚客户权益这个比较实在。
价格方面，妈咪保贝，小佩奇，慧馨安，童乐保，这四款产品也差不了多少，个人建议大家投保保障比较齐全而且可以附加投保人豁免的妈咪保贝。想投保的加我微信tongyeskr，我给你们做计划书。
其它重疾险产品，戳这里查看：
信泰如意人生守护（尊享版） 重大疾病保险
长城人寿吉康人生重疾险保险
长生人寿长生福御享2.0重疾险 独创后症新时代
天安人寿健康源2019增强版重疾险
复星联合妈咪保贝少儿重疾险
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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