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重疾险1.0时代
重疾单次赔付
由于此时民众的保险意识较弱，保险市场较为狭窄，保险产品的开发和更新也没有权威的机构和部门进行管理，此时的重疾险仅包含重疾的保障责任，最突出的特征就是：重疾单次赔付、病种少，保障范围狭窄，保额普遍偏低，不同保险公司的重疾险病种和条款也不统一，保障效果不明显。
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重疾险2.0时代
重疾＋轻症单次赔付
权威机构和国家立法介入管理，保险市场经过一段时间的规范和完善，重疾险中除了重疾保障责任以外，重疾恶化前一个阶段——轻症也被加入到了重疾险中，让重疾险保障覆盖的范围更广，重疾险保险的效用越来越明显和被大众所接受。
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重疾险3.0时代
返本型重疾险
什么叫返本型重疾险？就是在重疾险中附加一份定期返还保险费的两全险——如果期满后被保障的人还活着，就把这份保险的全部保险费返还；如果死亡，就赔付保险的基本保障金额。这就是很多保险从业人员口中的“不花一分钱，保障一辈子”的保险，不过两全险的费用也不便宜，说得简单一点，两全险就是相当于交钱给保险公司帮忙理财而已。
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重疾险4.0时代
轻症、中症、重疾多次赔付
目前，中国大陆的保险公司出品的重疾险普遍都进入4.0时代了，不管保险公司知名度的高低，还是资本来源于国内外，开发的重疾险产品基本上都包含了轻症、中症、重疾多次赔付的保障责任，有了这些，这就是一份标准配置的重疾险。
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重疾险5.0时代
轻症、中症、重疾多次赔付+复发重疾多次赔付
轻症、中症、重疾多次赔付基本上是目前市面上绝大多数重疾险的标配了。为了增强自身产品的竞争力，吸引更多的客户，不少保险公司推出了高发重疾多次赔付的保障责任，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等。其中，以恶性肿瘤多次赔付最为常见，因为恶性肿瘤在各大保险公司的重疾理赔中占有绝对比例。增加恶性肿瘤多次赔付这一特色保障责任，可以提高重疾理赔的频率，这份保险被保险人能起到更好的保障效果。
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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