先说立场：
我绝不会一开始就直接推荐产品！
生活中的聊天有可能是这样的：
你不是在保险经纪公司上班吗，给我推荐一份保险呗？
也有可能是这样的：
我家孩子也6岁了，你把你家孩子的投保链接发个过来，我直接投一份！你投保过的，肯定是不会错的，我相信你!
还有这样的：
为什么你的保险这么便宜，而我的却要一万三啊，不会有什么坑吧？
也有这样的：
我都有社保了，感觉医疗险没有必要买了，你直接给我推荐一份返还型的保险就行了，本钱咱得拿回来！
诸如此类，列举不完。
我是不会一上来就给各位宝宝推荐保险产品哒，在我看来，这种做法是极其不负责任的表现，除非客户明确要求投保某款产品，否则，随便给宝宝们扔一个投保链接，我做不到。
因为我不知道各位宝宝的家庭结构，经济状况，健康情况，社保使用情况等。医生给病人开药，好歹也会给诊断一下，再开药方吧。律师打官司，好歹也得先捋一下案件基本情况吧。
我也得知道一些基本情况，才好做整体的规划呢，而不是大家买什么，也给你们推荐什么，这对你们而言，是不太负责任的表现。
我不是代理人，不管哪个客户，拿出的都是同一个产品。
我是经纪人，公司合作的保险公司有几十家，优秀的产品有上百种。
量身定制，量体裁衣，规划客户专属的保障方案才是我们经纪人应该做的。
小单治百病，大单解千愁。
我也想要大单，可我依旧遵从自己的初衷，我想每一份从我手中走出的方案，投保的每一份保单，都能最大程度的匹配客户的需求，真正从根源上解决客户的困扰。
为什么不建议各位宝宝一上来就直接让我推荐保险产品呢？
首先咱们得知道保险规划的几大原则是什么。
原则一：买保险不等于选产品，咱们得先明确自己的需求是什么。
到底想要保什么，主要担心看病没钱，还是主要想解决养老问题或者是传承问题？对于未来，有哪些担忧？有哪些不确定的风险需要通过保险这一金融工具来转嫁。
原则二：买保险要有前瞻性,整体性,提前做好投保顺序的规划。
不能一时兴起，觉得我应该先买份返还型的保险，本得拿回来呀，而后再去配置保障型的产品，先投什么产品都是有一定顺序的，比如优先保大人，再投孩子，先保家庭经济支柱，再保非经济支柱，一定要长远考虑，顺序不要买错，每一个保障阶段，钱都要花在刀刃上。
原则三：按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家庭的保险。
如果预算不够充足，那么先把医疗险配置再说，可以买带有垫付功能的百万医疗险，价格可以说是任何人都可以承受的起。重疾险可以买定期的，等以后预算更多的时候再补充终身重疾和寿险。一份终身重疾就占了所有的预算，剩下的保障都没有预算配置了，显然是不合理的。
原则四：买保险要考虑险种的全面性以及保额的充足性。
举个栗子：有不少预算很少的客户宁愿选择买20万保额的终身重疾险，同样的保费，也不考虑50万的定期重疾险，总觉得终身重疾带身故责任，好歹最后可以拿回来，但是一旦出险，20万的保额显然是不够的呀，适当的时候一定要懂得退而求其次。
原则五：买保险不是一劳永逸的，定期保单自检很重要。
当初我给自家人配置保险的时候，默默觉得这就是市场上性价比很高的保险了，结果不出几个月，更好的产品又出来了，中症的加入，前症的加入，疾病的不分组等等，以前保险产品没有的特色都让我重新审视了自己家的保单，风险管理和理财规划，真的不是一劳永逸的事情。
行情在变化，市场在前进，医疗技术在不断进步，我们的保额在未来够不够？如果在未来不幸发生理赔，当下的理赔条款要求，放到未来，还能不能符合未来的医疗技术？真的很难说，唯有跟紧步伐，在不同的阶段做出适当的调整。
最基础的保险规划咱们应该怎么做呢?
第一步：问自己。
我为什么要买保险? 我买保险的初衷是什么？我在害怕和担心什么？
第二步：找缺口。
我最需要转移什么风险? 面对这些保障缺口，有哪些保险能堵住这些缺口。
第三步：算责任。
我在家庭中的角色是什么？我身上有哪些责任？我需要多少保额才能覆盖住这些风险，最坏的情况下，我能给家人留下什么?
第四步：定预算。
我的经济实力如何? 我适合花多少钱买保险呢?我的最高预算和最低预算大概是多少？
第五步：设规划。
我该如何统筹安排? 我是要找代理人买产品呢？还是找相对专业和客观公正的经纪人买呢？先买什么，再买什么？谁先买，谁后买？
考虑好以上两个问题，我相信各位宝宝以后也不会随便让别人推荐产品了，一个方案的产生一定是双方协调沟通过的，一定是适合自己的。
何为理财规划，一定是在深思熟虑之后做出的抉择，何为保险的合理配置，一定是建立了一套最适合自己需求的方案，而不是盲从，大家买什么，咱们也买什么！
童童总结：
人生的不同阶段，家庭结构，身体状况，财务状况，关注的生活重心都会有差异，所以，我们面对的风险和责任都是不同的。
家庭责任感决定了投保意识，面临的风险决定了我们的保险需求，我们的身体和年龄状况决定了我们投保的性价比，财务状况则决定了投保的顺序。
所以，没有任何一个保障方案能适用于所有的家庭，一定是因人而异，需要量体裁衣的。
最后，愿各位宝宝都能理智的配置到一份专属于自己的保险！没有盲从！没有骚扰，也没有人情单！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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