一直都有客户在问这样的问题，为什么保额是100万的保险，后来看了合同，发现里面写着未满18岁，最高赔付额不能超过50万元。
我们先来看看国家是怎么规定的，根据保监会2015年9月份发布的通知看，对未成年人身故责任的赔付额度是这样的。
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司给付的保险金额综合、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
1.对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元;
2. 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元 (2016年1月1日起执行)。
给孩子们买保险，一般保费都很便宜，但保障却很高，和成年人相比，未成年人因自身和外界的因素，出险的几率更大，再加上未成年人对风险的感知防范能力差，受到人为伤害的可能性更大，保监会考虑到这些因素，就对未成年人的身故保额做出了限制。
其实在英法美等保险成熟的国家，也是有这样的规定的，所以，不止中国是这样。
那么保监会是出于哪些方面的考虑，才出此规定的呢？
1.为了防止道德风险的发生。
父母之子爱，则为之计生远，这是人之常情，但也不排除有人为了高额保险费而伤害孩子的行为，跨过道德底线的事情不是没有人做。
保监会正是基于此考虑，才做出这样的规定，就是为了提醒父母们，给孩子买保险主要是保障，而不能因此获利，再加上小孩本身辨别危险的意识就弱，有保额限制也可以让孩子们多一道护身符。
2.死亡保额是对家庭的精神安慰，而不能拿来当投资手段。
在一个家庭中，父母才是家庭的经济支柱，在配置保险的过程中，应该秉承着先大人后小孩的原则，先主要家庭经济支柱，后家庭非经济支柱，只有这样，经济支柱才能更好的保护整个家庭。
孩子的身故虽会带来巨大的精神上的折磨，但是不会造成实质上的经济的损失，因为都还没有收入，也没有承担家庭责任，而寿险产品本身就是为了保障人身价值而产生的保险产品，所以最优对象应当是承担家庭主要经济支柱的成年人，所以未成年人的身故价值比成年人要低，由此也可以看出，我们所有的保费预算是要合理分配的，大人的保费应该占比的更多，毕竟在一定程度上，大人就是孩子的第一道保险！
但是这类保险产品的初衷并非投资收益，所以保监会会对未成年人的身故保额做出如此的限制。
以上两点便是银保监会对未成年人的身故保额做出限制的最直接的原因了，希望各位宝爸宝妈们在以后看到合同条款里关于这方面限制的，不要觉得是保险产品坑人，这些都是正常的规定哦！
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黄方，明亚保险经纪资深保险经纪人，国家寿险理财规划师，知乎专栏作者，公众号童保探险主笔，专注家庭风险管理，家庭保障规划，养老社区对接，高端医疗，保险金信托，擅长重疾险产品的对比分析，擅长各种年金产品的剖析，立志为客户带去最优质的家庭保险方案配置，愿每一位客户都早日拥有属于自己的保险经纪人！
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